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美国人买基金理财和我们有何不同

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  买房、尤其是买自住房是美国大多数家庭的投资选择。自住房的贷款利率低,房贷利息免税,升值盈利部分无税的额度较高,因此有投资少、风险小、预期稳、能积累资产净值(equity)等优点,这让“买房养老”成了在美国深受欢迎的投资法则,到老了动不了的时候还可以选择把房子抵押给养老机构后在那里被照顾到离世,也因此美国人普遍不爱储蓄更爱买房。

  美国官方的统计数据显示,美国家庭的平均储蓄率虽不及4%,但却有68%的家庭拥有自己的房屋,目前美国私人拥有的房地产总值已超过9万亿美元,远高于其它类别的私人资产。不过值得注意的是,美国房市因高昂的地产税以及房屋交割时高达房屋总价6%左右的中介费等因素,无形中增加了房屋的持有和交易的成本,自住兼投资保值(增值)比较划算,但“炒”房却比较难。

  在美国有各种退休金投资项目可以参与,常见的有公司为员工提供的退休理财计划401K、政府机构为雇员提供的401A、银行为社会大众提供的退休理财计划IRA等,这些基金不仅有推迟缴税(tax deferral)的税收优惠,而且广泛采用了分散投资的原则,因此风险较低。

  由于其在退休前不能取出(如要强行提早取出需缴纳罚款),因此长期的投资回报比较可观,一般年收入十来万美元的中产家庭,经过几十年的理财投资,退休时退休基金账号里有上百万美元是常事,从这一点上讲美国人不喜欢存款的习惯就好理解了,因为他们的晚年已经有了充分的保障。

  股票、中间基金、债券是美国三个比较主要的金融投资品种,其中股票风险较大,但回报较高,中间基金的风险和回报都比股票要低,而债券的风险和回报最低。遵循不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里的分散投资原则,美国理财专家的流行投资建议是每个人的投资中应包含股票、中间基金和债券三部分,以便分散风险,年轻时可以多冒一些险因此股票比例高些,到了中年以后,就应该采用比较保险的投资策略而增加中间基金和债券的持有量,而临近退休时,整个投资组合就应该以债券为主,这样比较保险。

  在理财的所有金融产品中,共同基金是最受欢迎的理财方式,它已经有一百多年的发展历史,是一种非常成熟的大众理财产品,美国投资公司协会的调查数据显示,目前美国约有52%的家庭共9300多万人持有共同基金,相当平均每三个美国人中就有一个共同基金持有者。

  在美国人眼里,财产保护是与投资是一样重要的理财手段,所幸的是美国的保险市场非常成熟和规范。保险类产品不仅能够提供各类人们普遍认知意义上的保险产品,在家庭遭遇不幸时获得免收入税的赔偿,且各类保险产品还可以参与家庭理财,尤其是对那些拖家带口的已婚人士,为家人做好应对突发事件的准备是很重要保险理财工具。

  无疑,外汇交易的投资风险是非常高的。但由于美国币种的多样化,加之美元可以直接参与交易,在美国无论是专业机构还是普通投资人,外汇交易的参与度是非常高的,它的收益主要取决于汇率波动,是一种高风险、高收益的投资方式。

  美国人的投资理财方式多种多样,美国市场相对成熟规范,国有严密的法律体系,特别是繁琐的税法,投资理财的指导原则应当是长期税后回报最优,而中国人比较倾向于简单的年化回报最优。已赞过已踩过你对这个回答的评价是?评论收起

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  开放式基金已经成为中国主要的投资工具。随着基金行业的发展,基金公司管理的资产规模也在不断上升。根据中国银河证券基金研究中心所发布的数据,2010年度60家基金公司管理资产规模达到了25184.54亿元,管理的基金产品达到了781只。和股票投资中自然人账户市值处于1万元~10万元的比例最高相类似,基金净值10万元以内的个人投资者占比最大。

  投资者乐于选择开放式基金产品的原因在于,基金专业人员在专业技能上具备优势,购买基金也有利于实现多元化的投资组合。事实上,与股票投资相比,基金投资拥有更广阔的投资范围,除了货币基金、债券基金、股票基金、平衡型基金这一分类外,基金投资涉猎的市场更为广泛。最典型的产品为QDII基金,其将人民币转化为外币投资于海外市场。如QDII基金将投资聚焦于港股、亚洲市场、美国市场等等,在目前国内投资者海外投资渠道限制较多的环境下,QDII基金是最便捷、门槛最低的海外投资方式,利于投资者突破单一地域市场的限制,这一点是国内市场上其他的投资工具难以抗衡的。

  开放式基金已经成为很多投资者必配的投资工具,除了一次性投资外,很多人都签订了定期定额投资的合同,也就是说,以月度为单位定期从账户中扣除一部分资金投资某个基金或是基金组合。在基金的销售渠道中,银行占据了绝对的优势。很大一部分比例的投资者都通过银行渠道进行基金投资。数据显示,银行渠道的基金销售额比例为57.23%,其次是基金公司的直销平台。

  中国基金投资的手续费主要为一次性的申/认购费和赎回费,其中申/认购费用的比率为1%-2%,最低可优惠至0.4%~0.6%,赎回费的费率水平在0.5%左右。此外,还有基金管理费,这一费用按日从基金资产中计提,目前绝大多数的封闭式基金、股票型基金和混合型基金都是采用1.5%的管理费率,一些指数基金的管理费较低。另外还有基金托管费,绝大多数封闭式基金、股票型基金和混合型基金托管费率为0.25%,部分基金为0.2%,指数型基金的托管费率在0.1%到0.2%之间,保本型基金托管费均为0.2%,债券型基金托管费在0.14%到0.2%,货币型基金托管费全部都是0.1%。

  在美国,民众的投资选择品种很多,包括股票、基金、债券等。相对于股票投资的高风险,民众最普遍的一种投资选择是购买共同基金(Mutual Fund)。共同基金在美国又称为投资基金,是由专业金融从业者管理、向社会投资者公开募集资金以投资于证券市场的营利性的证券投资资金,共同基金购买股票、债券、商业票据、商品以获得利息、股息或资本利得。

  美国人热衷投资共同基金的一个重要原因是能够回避投资股票的高风险。虽然投资股票通常比投资基金能获得更高的收益率,但在资本市场上,风险与收益是息息相关的。一般民众通常对数以千计的股票和债券无所适从,如果购买基金,可以让专业化的投资团队来替自己完成资产的保值和增值,还可以通过组合投资实现投资的多元化,以分散投资风险。调查显示,42%受调查的共同基金持有人表示,因为股市波动风险太大,他们选择比股票更安全的共同基金。

  大多数美国人投资共同基金不是攒起一笔钱后再去投资,而主要是利用退休计划账户、个人退休账户上的资金来购买共同基金。由于退休基金的投资等于是在积累养老钱,所以共同基金的特性更多是一种长期投资,而不是短期行为。美国共同基金的发展,与其养老金体制是密不可分的。自1981年以来,美国社会保障事业中的养老金体制得到迅速发展。员工从其工薪收入中拿出一部分放到个人退休账户里,企业也相应地拿出一定比例的资金放到员工个人的退休账户里。按照美国税收制度,这部分资金享有税收优惠政策,即个人和企业为退休账户缴纳的费用从应纳税基数中扣除掉。所以,一般美国工薪阶层人员会尽可能往其退休账户里多存钱。在参加退休计划的员工中,有59%的人选择了基金投资。调查显示,养老金在共同基金中的资产比例从上世纪90年代初的20%上升到了目前的约40%,成为基金最大的投资者。

  美国共同基金有三大类,它们分别是股票基金、债券和收入基金以及货币市场基金。其中,股票基金主要有7类。快速成长型基金寻求最大的资本成长,现实的收入不是重要的因素,而未来的资本所得才是主要目标,这种基金投资于非主流、非热门股票,以期获得巨大的利润。成长型基金投资在发展前景非常好的公司股票,但风险性比快速成长型要小。成长和收入型基金寻求长期资本成长和现在的收入相结合,这种基金投资于股票的标准是价值的增长和展示出良好、连续的支付红利的记录。贵金属/黄金基金主要投资于与黄金和其他贵金属发生联系的股票。此外,国际基金主要投资于美国以外的公司的股票,全球性综合基金投资于全世界的股票,收入股票基金寻求收入的高等级,主要投资于有良好红利支付记录的公司股票。

  债券和收入基金包涵的种类就更多,其中灵活组合基金允许基金管理者依据市场的变化作出投资股票、债券或是货币市场的决定。余额基金主要投资于能产生现实收入的证券,包括股票和债券。收入债券基金投资于混合的企业和政府债券,美国政府收入债券基金投资于多样的政府债券,包括美国国库券、联邦政府担保抵押证券和其他政府票据等。货币市场基金品种相对较少。应纳税的货币市场基金投资于货币市场中短期、高等级的证券,如美国国库券、大银行的存款证明书和短期商业债券。

  民众可以从共同基金公司直接购买共同基金,也可以通过经纪人公司来购买。如果是直接向基金公司购买,大部分基金是没有申购、赎回费的。而美国人最常见的做法是委托理财专家提供共同基金的资讯、考虑投资组合并决定如何投资。由专业理财专家管理个人在共同基金上的投资,对于不熟悉金融市场的人来说是一种好的选择,不过这需要增加一些费用。每家公司的政策不同,在每次买卖时收取的佣金也不同,最高的可达总金额的7%。

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